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借力碳排放權(quán)質(zhì)押 小貸入場綠色金融

文章來源:貝果財經(jīng)蔣牧云 張榮旺2022-05-14 14:49

綠色金融快速發(fā)展之中,小貸公司也在加速入場。近日,貴州科金小額貸款有限公司(以下簡稱“科金小貸”)向省內(nèi)某電力集團(tuán)發(fā)放碳排放權(quán)質(zhì)押貸款1000萬元,標(biāo)志著貴州省小額貸款公司首筆碳排放權(quán)配額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)成功落地。
 
科金小貸董事長陳紹華向《中國經(jīng)營報》記者表示,綠色信貸對小貸公司的風(fēng)控方式、產(chǎn)品設(shè)計等諸多環(huán)節(jié)都提出新的要求,行業(yè)正在不斷探索并積累經(jīng)驗。同時,多位業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時表示,綠色信貸會成為小貸公司傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一個有力補(bǔ)充,但短期內(nèi)或擠占一定利潤空間,需要公司依托自身戰(zhàn)略進(jìn)行取舍。
 
多元化產(chǎn)品仍待探索
 
據(jù)悉,上述電力集團(tuán)主要致力于投資水電、光伏、天然氣、儲能電站等清潔可再生能源項目,科金小貸了解到其融資需求后,為幫助企業(yè)盤活碳資產(chǎn)、拓寬融資渠道,與貴州環(huán)境能源交易所合作,針對企業(yè)融資需求設(shè)計專項綠色金融服務(wù)方案,以傳統(tǒng)火電碳排放權(quán)配額質(zhì)押方式進(jìn)行貸款投放。
 
關(guān)于此次貸款的授信、風(fēng)控等細(xì)節(jié),陳紹華告訴記者,首先需審核企業(yè)的貸款用途是否符合政策要求,即用于新能源領(lǐng)域投資(如光伏、水電)。授信定價方面,科金小貸參考了碳排放權(quán)在上海環(huán)境能源交易所的價格,2021年碳排放權(quán)價格在38.5元/噸至62.29元/噸的范圍波動,從風(fēng)控角度考量,取了最低的價格授信作為評估依據(jù)。
 
值得注意的是,區(qū)別于有形資產(chǎn)抵押,碳排放權(quán)屬于無形資產(chǎn)。因此,不論是風(fēng)控方式、產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)流程以及貸后管理的整體設(shè)計都作出相應(yīng)的變化。比如,風(fēng)控環(huán)節(jié)需要額外關(guān)注碳排放交易的價格變動、企業(yè)使用的過程中是否超額,以及未來企業(yè)的碳排放權(quán)分配額度是增加還是減少等。
 
總體而言,陳紹華認(rèn)為,行業(yè)仍在不斷探索并積累經(jīng)驗,目前也在向產(chǎn)品多元化方向不斷努力。比如目前的綠色信貸碳金融產(chǎn)品風(fēng)控要素中已經(jīng)包含了碳排放權(quán),未來,企業(yè)是否可將碳匯等碳資產(chǎn)也作為融資的質(zhì)押要素值得探討。
 
需要指出的是,小貸公司投放綠色信貸仍然在探索初期,碳市場交易機(jī)制建設(shè)及相關(guān)法律法規(guī)等政策落實方面尚不及預(yù)期,諸多方面依舊存在難點(diǎn)待解決。陳紹華坦言,在碳金融產(chǎn)品的落地過程中確實存在一些挑戰(zhàn),比如碳排放權(quán)的交易尚不活躍,相應(yīng)實施細(xì)則尚不明晰,一定程度限制了碳排放權(quán)質(zhì)押產(chǎn)品的投放規(guī)模,也限制了產(chǎn)品大規(guī)模地在全國的復(fù)制以及開發(fā)。不過隨著時間的推移,相關(guān)的交易與投資會逐漸增加,相關(guān)金融產(chǎn)品的投放也可以相應(yīng)增加。
 
關(guān)于綠色信貸較傳統(tǒng)小貸業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)與難點(diǎn),中投協(xié)咨詢委綠創(chuàng)辦公室副主任郭海飛告訴記者,相較而言,綠色信貸最大的挑戰(zhàn)是如何準(zhǔn)確評估和監(jiān)測項目的環(huán)境效益。比如貸款發(fā)放前項目預(yù)估的環(huán)境效益如何,貸款發(fā)放后、資金使用過程中和貸款結(jié)清時的實際環(huán)境效益如何,目前銀行的綠色信貸尚沒解決這一難題,小貸公司的實力規(guī)模、人才專業(yè)性等方面無法與銀行相比,要解決這一問題可能更顯吃力。
 
不過,在碳排放權(quán)質(zhì)押貸款中,這一問題相對容易解決。目前已有專業(yè)的碳交易所和碳核查、綠色評估認(rèn)證等第三方機(jī)構(gòu)服務(wù),如果綠色信貸擴(kuò)大覆蓋至所有綠色項目,對綠色項目屬性的判定和環(huán)境效益的評估和監(jiān)測都需要第三方綠色評估和監(jiān)測檢測機(jī)構(gòu)服務(wù)。有了專業(yè)機(jī)構(gòu)的介入,也將緩解風(fēng)控、貸后管理等壓力和風(fēng)險,只需要理順機(jī)制,確保第三方機(jī)構(gòu)出具數(shù)據(jù)和監(jiān)測檢測報告的專業(yè)性和真實性即可規(guī)避很多風(fēng)險。
 
或成小貸主力業(yè)務(wù)
 
記者注意到,近期也有小貸公司表示將向綠色信貸轉(zhuǎn)型。結(jié)合諸多背景,小貸行業(yè)目前整體狀態(tài)較為低迷,綠色信貸能否成為行業(yè)的轉(zhuǎn)型趨勢?
 
陳紹華認(rèn)為,金融本身是為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù),金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)實體經(jīng)濟(jì)的實際需求去改變戰(zhàn)略方向,但目前綠色產(chǎn)業(yè)也尚在發(fā)展初期,相關(guān)綠色產(chǎn)業(yè)市場培育和配套法律法規(guī)的細(xì)則或規(guī)則還在完善和細(xì)化的過程中,短期內(nèi)小貸整個行業(yè)是否會將這一方向轉(zhuǎn)型仍有待觀察,未來相信行業(yè)會結(jié)合整體市場的發(fā)展和自身實際進(jìn)行合理的選擇。
 
對此,郭海飛則認(rèn)為,在小貸行業(yè)整體較低迷的背景下,綠色信貸將會成為小貸公司傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一個有力補(bǔ)充。在全國踐行“雙碳”目標(biāo)的當(dāng)下,綠色信貸也將是小貸公司一個長期的轉(zhuǎn)型方向,未來甚至有可能綠色信貸成為小貸公司的主要產(chǎn)品和主營業(yè)務(wù)。但這是一個漫長的過程,和“2030”碳達(dá)峰與“2060”碳中和的推進(jìn)過程可能相一致。
 
特別地,綠色信貸對于小貸公司增加了識別判定綠色項目的要求,如何能夠判定是否屬于綠色信貸,貸款發(fā)放前需要預(yù)估項目的環(huán)境效益如何,貸款結(jié)清時需要監(jiān)測統(tǒng)計項目的實際環(huán)境效益,這不僅是一個全新的領(lǐng)域,也需要投入一定的人力物力,勢必會擠占一定利潤空間,小貸公司是否能夠放棄眼前盈利模式,追尋長期的藍(lán)海紅利,這是一個戰(zhàn)略抉擇,也是挑戰(zhàn)和門檻。
 
中國人民大學(xué)副教授王鵬向記者表示,小貸公司如果向綠色信貸轉(zhuǎn)型會是不錯的選擇。首先,這一業(yè)務(wù)符合未來整體的發(fā)展方向;其次,監(jiān)管部門也給了綠色金融更好的優(yōu)惠政策。小貸公司轉(zhuǎn)型做綠色信貸的優(yōu)勢在于有一定的資金基礎(chǔ),很多小貸公司也有相對成熟的業(yè)務(wù)團(tuán)隊和科技能力。不過也同樣存在劣勢,小貸公司以往的業(yè)務(wù)盈利模式或者說整個資金的周轉(zhuǎn)模式時間短,但綠色信貸更多涉及的還是大工程、大項目,項目整體的、周期非常長。此外,對綠色項目收益風(fēng)險的評估,相對來說跟傳統(tǒng)意義上小貸的整體模型也不同。因此綠色信貸對小貸公司來說,既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn),小貸公司需要同時做好戰(zhàn)略方向調(diào)整、系統(tǒng)技術(shù)的提升,以及組建新的人才和隊伍。
 
需要注意的是,目前市場上綠色金融產(chǎn)品主要由銀行進(jìn)行投放,小貸公司與銀行之間的定位差別是什么,該如何進(jìn)行差異化競爭?
 
對此,陳紹華表示,相較于銀行,小貸公司更多的是在做小額分散、期限短、產(chǎn)業(yè)鏈末端、支小支微的差異化業(yè)務(wù)。具體而言,銀行主要對核心企業(yè)、大型企業(yè)提供額度大、期限長、利潤低的信貸資金;小貸公司則主要針對小微企業(yè)的短期需求,或者對整個綠色產(chǎn)業(yè)鏈上面的末端小微企業(yè)做信貸投放。比如,科金小貸目前針對中小微企業(yè)融資需求,也開發(fā)了小微物流企業(yè)信用貸、科技種子貸產(chǎn)品等信貸產(chǎn)品。
 
同時,郭海飛向記者表示,小貸公司和銀行相比更加靈活,適應(yīng)性更強(qiáng)且效率更高,不像銀行等大型金融機(jī)構(gòu)流程復(fù)雜,劣勢則在于實力規(guī)模沒有銀行強(qiáng),人才沒有銀行多,但小貸公司始終是銀行綠色貸款的一個補(bǔ)充,小貸公司甚至可以和銀行合作,承接一些銀行的綠色信貸業(yè)務(wù),或者向銀行輸送一批優(yōu)質(zhì)綠色項目,合作共贏。
 
中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平則認(rèn)為,小貸公司業(yè)務(wù)定位與綠色金融方向的結(jié)合點(diǎn)是普惠型小微企業(yè)綠色信貸。不可否認(rèn)部分小貸公司在頂層設(shè)計、制度流程、產(chǎn)品體系、IT支撐、客戶基礎(chǔ)等方面均與商業(yè)銀行有差距。但部分領(lǐng)先的小貸公司憑借其靈活的機(jī)制,借助科技力量在特定細(xì)分領(lǐng)域,例如普惠型小微企業(yè)綠色信貸領(lǐng)域,建立起相對優(yōu)勢也是有可能的。
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