2020年2月18日，四川省人民政府發布《關于批準敘永縣等31個縣（市）退出貧困縣的通知》，其中包括深度貧困地區廣元市旺蒼縣。這個消息令農行旺蒼支行副行長李繼松感到十分欣慰。

 

自2015年以來，農行旺蒼縣支行創新推出的惠農卡、惠農通、惠農貸“三惠一體”金融精準扶貧辦法漸漸形成旺蒼扶貧模式。至2019年末，農行旺蒼縣支行對5013戶建檔立卡貧困戶進行了信用評級，并對其中4430戶貧困戶授信1.45 億元，發放扶貧小額貸款4996元，建檔立卡貧困戶申貸獲得率達到100%。

 

通過小額扶貧貸款和農村生產經營貸款投放，旺蒼縣發展起茶葉、水果、藤椒、養殖，中藥材等產業，截至2020年6月，當地人均年增收約1800元。

 

“最后一公里”的可達性

 

旺蒼縣地處四川盆地北緣、米倉山南麓，缺乏區位優勢、資源優勢，農業基礎更是薄弱，在53萬常駐人口中，有34.6萬的農業人口，是秦巴山區連片扶貧核心地帶，有著“地震災區”“煤渣灰城”的稱號。

 

2011年，農行四川分行專項制定了《關于加強集中連片特困地區金融服務工作的實施意見》和《關于做好集中連片特困地區農戶金融服務工作的意見》，針對類似于旺蒼縣這樣的山區，農行四川分行剎車農戶“銀訊通”3.0 版金融服務平臺，通過“互聯網+ 銀訊通”升級農村金融基礎服務，積極代理與廣大農民息息相關的新農保（合）、涉農財政補貼、農村公用事業、農村產業鏈、農村商品交易市場五類涉農項目。

 

這對于家住四川廣元旺蒼縣棗林鄉的的周順清來說，極為便利。在首次繳完電費后，他激動地說，過去到鄉供電所繳費，往返要走50多公里的山路，現在是不足一袋煙的工夫。整個四川廣元地區80多萬人因此獲得了便利。

 

以此為基礎，旺蒼支行為實現金融服務的可達性、便利性，與農村小超市、農資店以及村級醫療服務站合作設立了“惠農通”服務點，更推出了“村民每人每天可在服務點取款3 筆，每筆不超過2000元，服務點每辦一筆業務還能獲得1 元補貼”的政策。最終，全縣351個行政村建立“金穗惠農通”服務點402個，實現了對全縣鄉鎮和行政村的100% 覆蓋，這樣每年大概為農戶節約成本支出2000多萬。

 

在“最后一公里”的堅守，讓旺蒼支行一步步精準地了解到村民實際情況，為開發能夠帶動產業發展、激勵農戶脫貧的信貸產品與服務奠定了基礎。

 

貸得出、收得回的可行性

 

農業銀行因農而生、因農而長、以農為本，有著支持農村扶貧與“三農”發展的天然使命，但無論是扶貧工作本身的可持續性，還是作為商業銀行自身的經營發展，都要求金融扶貧工作能夠在商業上實現可持續，信貸資金能夠放得出、收得回。

 

自2015年7月開始，農行旺蒼支行開發了“三惠一體”的扶貧模式。惠農卡不同于普通銀行卡，不僅貸款利率低，還能減免結算費用。在以“惠農卡”為載體、“惠農通”為通道的基礎上，旺蒼支行推出“扶貧小額惠農貸”：

 

首先，對符合“四有兩好一項目”（有勞動能力、有致富愿望、有貸款意愿、有收入保障，遵紀守法好、信用觀念好，有合適的發展項目）的貧困農戶，量身定制“522l”評級授信指標體系，即以其誠信度、勞動力、勞動技能和人均純收入四項指標，按50%、20%、20%、10% 的權重計算出每戶的信用分值，以分值高低相應授予貸款，識別五個一批中最有發展潛力的一批，以此激勵與帶動其他貧困戶的脫貧致富。

 

其次，貸款利率執行國家基準利率，實行“兩免、三優惠”（免抵押、免擔保，實行利率優惠、結算手續費優惠和貼息優惠）單戶金額5萬元以內，期限一到三年，這樣貸款周期與生產周期相匹配，到期還可以實現無還本續貸或展期，靈活解決貧困戶擔保難、貸款難的問題。

 

最后，創新“政府風險補償基金+ 貸款對象+專合社”方式，建立“三級風險”防控機制，即縣級設立扶貧小額信貸風險補償金，村級建立風險互助資金，貧困戶參與政策性農業保險、扶貧小額保險。

 

2015年獲得小額貸款5萬元的松浪村貧困戶李秀華家里，經過一年彌猴桃種植和家庭養殖，已經實現脫貧致富，蓋起了新樓房。在普濟鎮秀海村，村支書楊永德2017年通過惠農貸貸款10萬元，2018年又貸款40萬元用于推進獼猴桃和李子產業發展。僅僅是2017年，楊永德家庭純收入就達到20萬元。看著楊永德的技術致富，村民們紛紛主動上門請求加入合作社，跟著他脫貧致富。截至2019年，普濟鎮通過產業脫貧的農戶達到572戶，占總脫貧農戶的比例達57%。

 

目前，這一模式經中國農業銀行四川省分行推廣至全省97個扶貧縣，實現對涼山等45個深度貧困縣的全覆蓋。作為對銀行業機構支持深度貧困縣脫貧攻堅的良好示范，旺蒼扶貧模式，被財政部評為“最佳執行項目”，被國際扶貧中心、聯合國糧農組織、亞非拉國家學習調研。

 

 

 點評

 

在一個地處偏遠、毫無資源稟賦的地區，探索出廣具復制性與推廣性的扶貧經驗， 其實并不意外。

 

因為，越是無所依托的地區，也越能從零開始思考與觸及金融發展的本質——服務社會、支起經濟命脈。正是在像旺蒼這樣的地區，深入到村村戶戶的服務網點，深入到貧困戶心頭的貸款業務，才讓金融服務更公平、包容，讓最原始的經濟動力得以激發，讓當地經濟肌體得以健康、有序的發育成長。

 

作為擁有全國最多物理網點、最大從業人員隊伍的農業銀行，充分發揮了優勢，在縮小城鄉金融鴻溝的同時，深度服務綜合化、多樣性的農村金融需求，延長了客戶價值鏈，豐富與鞏固了農行業態體系。

 

這一案例的價值更在于，在銀行業同質化競爭的當下，農業銀行基于中國農村特有的地理、人文情況開展的產品與服務創新，打破了貧困戶無抵押、無擔保狀況下不良貸款率的問題，解開了金融天然“嫌貧愛富”與扶貧工作的矛盾，進而幫助農行打造可持續的農村金融體系，形成獨特競爭力。這樣的經驗有助全球減貧事業，更對于金融業健康持續發展多有裨益。