事實上，在個人碳賬戶的實踐上，擁有巨量用戶基礎的大型互聯網平臺公司早已先行一步，最為典型的就是螞蟻森林。從目前各家銀行推出的個人碳賬戶來看，功能和設計也都與螞蟻森林非常類似。那么除了推動用戶節能減排，這項業務能給銀行帶來怎樣的實際價值？

 

從目前來看，個人碳賬戶可以成為銀行打造生態圈、活躍存量用戶特別是大量休眠或半休眠用戶的一個“利器”。通過鼓勵用戶將生活繳費、乘坐公交等功能綁定在銀行，提供各類綠色消費場景，并向用戶賦予綠色能量或碳積分，可以提升用戶黏性、開展營銷活動。例如中信銀行表示將以“碳賬戶”為基礎，聯合各行業合作伙伴，不斷開拓應用場景，助力用戶實現綠色金融、綠色出行、綠色回收、綠色閱讀，讓民眾的低碳減排行為，貫穿衣食住行，將綠色權益植入生活的方方面面。

 

展望未來，個人碳賬戶也有可能成為銀行打開綠色零售業務空間的一大入口。當前，我國的綠色金融以對公業務為主，綠色融資快速增長，居全球前列。截至今年3月末，綠色債券余額約1.3萬億元，同比增長36%。截至2021年末，綠色貸款余額近16萬億元，同比增長33%，快于各項貸款余額增速22個百分點。相較之下，零售端的個人綠色金融產品相對不足，無法滿足客戶多層次、多元化的綠色金融需求。

 

以個人碳賬戶為基礎，未來金融機構可以在面向零售端的綠色支付、綠色信貸、綠色投資、綠色保險等領域發力創新。例如綠色信貸方面，商業銀行可以針對個人消費綠色產品提供貸款支持如綠色汽車消費貸款，也可以對低碳消費行為較多的客戶提供差異化信貸服務，如將省電等節能指標納入貸款申請人的信用評分體系。